ASSICURAZIONE INFORTUNI E MALATTIA: DIFFERENZE E SIMILITUDINI

In questa news metterò a confronto l’assicurazione infortuni e malattia.

Prima di procedere al confronto ricordo che ho già trattato l’assicurazione infortuni  ed ho già trattato l’assicurazione invalidità permanente da malattia 

Assicurazione infortuni e malattia: differenze

Le differenze tra queste due assicurazioni si basano principalmente sulle definizioni di infortuni e di malattia.

Definizione infortunio: trattasi di evento esterno, traumatico e violento che provoca:

• la morte dell’individuo;
• l’invalidità permanente totale o parziale di un individuo;
• l’inabilità totale o parziale di un individuo.

Definizione di malattia: un’anormale condizione dell’organismo causata da alterazioni organiche o funzionali che provocano:

• la morte dell’individuo;
• l’invalidità permanente totale o parziale di un individuo;
• l’inabilità totale o parziale di un individuo.

Quindi l’assicurazione infortuni e malattia differiscono sicuramente per le cause che determinano l’infortunio con le cause che determinano la malattia.

Sono però identiche nelle conseguenze, che tratterò quando parlerò delle similitudini.

Trattando invece in modo specifico le polizze, se la polizza infortuni può assicurare:

• la morte;
• l’invalidità permanente;
• l’inabilità temporanea;

in un’unica polizza.

Così non vale per la polizza malattia che normalmente assicura:

• certamente l’invalidità permanente da malattia.
• rarissime volte l’inabilità temporanea da malattia, perché si tratta di assicurazione che prevede franchigie elevate ed è abbastanza costosa;
• mai la morte da malattia per cui è necessario stipulare assicurazione specifica.

Domanda: lo sai il perché?

Risposta: i motivi sono molteplici. I principali:

• l’assicurazione morte da malattia, che in realtà non esiste, infatti l’assicurazione interessata è la polizza vita che assicura sia la morte da malattia che la morte da infortunio;
• l’assicurazione sulla vita normalmente deve durare più anni, perché deve permettere all’assicurato di avere la certezza che per la durata prescelta il rischio resti coperto, qualsiasi problematica di salute dovesse accadere;
• per questo motivo, prima di stipulare un’assicurazione sulla vita, la compagnia di assicurazione si deve sincerare sullo stato di salute dell’assicurando tramite la compilazione di questionari specifici, sottoponendolo a visite mediche, ad accertamenti sanitari, per poi sottoporre il rischio ad una commissione medica per una valutazione sanitaria finale dell’assicurando, che potrebbe anche quantificare un’eventuale sovrapremio sanitario.

Quindi, come avrai potuto capire, sono anche i principi tecnico ed economici che rendono diverse le due polizze.

Domanda: sai di cosa sto parlando?

Risposta: sto parlando che per stipulare un’assicurazione infortuni, i criteri per determinare il premio principalmente sono:

1. l’attività che svolgi;

Per stipulare una assicurazione malattia, sia essa solo invalidità permanente da malattia, sia invalidità permanente da malattia e inabilità temporanea, oppure sia solo morte da malattia, quindi un’assicurazione sulla vita, i criteri per determinare il premio sono:

1. l’età;
2. lo stato di salute;
3. per l’assicurazione sulla vita, la durata;
4. il sesso;
5. se per l’attività che svolgi ci sono delle attività pericolose;
6. se fumi.

Altre differenze rilevanti tra assicurazione infortuni e assicurazione malattia sono relativamente alle invalidità e le logiche con cui vengono valutati gli effetti.

Domanda: lo sai perché? 

Risposta: perché le assicurazioni infortuni, anche nei casi di piccole invalidità, fanno scattare gli indennizzi. Le polizze malattia, siano esse assicurazioni invalidità permanente da malattia piuttosto che assicurazioni per inabilità da malattia, indennizzano solo dopo aver oltrepassato determinate percentuali di invalidità. Per intenderci, una assicurazione infortuni, mediamente, indennizza oltrepassata una franchigia del 3%. Un’assicurazione invalidità permanente da malattia, mediamente indennizza oltrepassato il 25% di invalidità permanente da malattia.

Sono piuttosto convinto che a questo punto le tue spontanee e prime riflessioni siano… ma l’assicurazione invalidità permanente da malattia è una fregatura!!

In realtà non è così, il motivo di queste differenze negli indennizzi tra la polizza infortuni e la polizza invalidità permanete da malattia sta nel fatto che in caso di infortunio, anche una micro invalidità sul fisico si fà sentire.

Così non è per le micro invalidità determinate da malattia.

Dopodiché, se è vero che un’assicurazione invalidità da malattia mediamente ha una franchigia del 25%, è anche vero che oltrepassata questa franchigia i punti di invalidità indennizzabili crescono velocemente, partendo ad essere dal 3% al 25%, per arrivare ad essere il 40% di invalidità, per poi crescere in misura maggiore dell’effettiva invalidità.

Come ultima importante differenza tra l’assicurazione infortuni e l’assicurazione invalidità permanente da malattia, direi che restano le tabelle di riferimento per quantificare la percentuale di invalidità rispetto all’infortunio o alla malattia di cui si è stati vittima.

Le assicurazioni infortuni al 95% o hanno la tabella ANIA o la tabella INAIL.

La seconda tabella, a parità di infortuni, riconosce mediamente un 30% in più di invalidità permanente che viene riconosciuta.

Per quanto riguarda le assicurazioni invalidità permanente da malattia si trovano sia polizze con tabella che possono essere INAIL piuttosto che tabelle specifiche delle polizze, piuttosto che richiami generici a principi delle medicina legale, in pratica una sorta di linee guida soggette ad interpretazione… ed in questi casi è quasi certo l’intervento del collegio arbitrale per la determinazione corretta dell’invalidità permanente da malattia, perché sono rari i casi in cui il medico dell’assicurato trova un accordo con il medico della compagnia di assicurazione, anzi non capita praticamente mai.

Restando in questo argomento, un’ulteriore differenza che non sempre però si ritrova tra queste due polizze riguarda la seguente particolarità:

• nel caso dell’assicurazione infortuni, l’infortunato viene sottoposto a visita del medico fiduciario della compagnia di assicurazione. A termini di polizza non è obbligato a sottoporsi a visita di un proprio medico legale di fiducia. In casi di infortunio grave è opportuno sottoporsi a visita di proprio medico legale, più che altro per essere certi che il medico fiduciario della compagnia di assicurazione non commetta errori rispetto ad una corretta valutazione dei postumi dell’infortunio;

• nel caso dell’assicurazione invalidità permanente da malattia, sono invece la maggioranza le polizze che richiedono all’assicurato di sottoporsi a visita di proprio medico prima di sottoporsi a visita del medico fiduciario della compagnia di assicurazione che redige un proprio elaborato peritale sulla base della perizia del medico dell’assicurato che gli deve essere messa disposizione.

Assicurazione infortuni e malattia: similitudini

Come scrivevo in precedenza, le due assicurazioni differiscono perché una indennizza gli infortuni e l’altra le malattie, ma entrambe indennizzano le conseguenze degli infortuni e delle malattie che sono:

• invalidità permanente;
• inabilità temporanea.

L’assicurazione infortuni anche la morte, che però non fà il paio con l’assicurazione invalidità permanente da malattia, ma con l’assicurazione sulla vita.

Altre similitudini sono:

1. entrambe le assicurazioni prevedono franchigie;
2. entrambe le assicurazioni prevedono delle somme assicurate;
3. entrambe prevedono una liquidazione a seguito di una valutazione medico legale;
4. entrambe per determinare la valutazione medico legale richiamano o tabelle o principi liquidativi;
5. entrambe in caso di disaccordo sulla quantificazione del danno prevedono di adire a collegio arbitrale.

Diciamo che queste sono le più importanti similitudini

È inutile dirti che sia nel caso in cui tu stessi valutando un’assicurazione infortuni, piuttosto che un’assicurazione invalidità permanente da malattia e fossi interessato ad approfondire questi argomenti, con noi lo puoi fare.

Così come se ti sei infortunato piuttosto che hai contratto una malattia che ritieni che possa aver determinato un’invalidità permanente e vuoi essere assistito al meglio nella gestione del tuo sinistro sull’assicurazione invalidità permanente da malattia, a noi ti puoi rivolgere tranquillamente.

Contattaci!!!!!!