POLIZZA CAR: QUANDO SERVE?

Prima di approfondire quando serve la polizza CAR, ritengo utile spiegare il significato di polizza CAR per il cantiere.

Si tratta di un acronimo della lingua inglese che per esteso è:

“contractors all risks”, che tradotto significa “tutti i rischi del costruttore”.

La prima domanda che ti stai facendo se sei un imprenditore del mondo delle costruzioni è:

Domanda: perché dovrei fare questa polizza se la mia azienda ha già l’assicurazione di responsabilità civile?

Risposta: la domanda che ti stai ponendo è corretta anche se, leggendo bene la polizza CAR, capirai che in realtà la polizza CAR non è solamente una polizza di responsabilità civile ma è anche molto altro.

Polizza CAR per il cantiere: cosa copre?

Direi che porsi questa domanda è giusto, ma a questa domanda ne aggiungerei altre.

Domanda: polizza CAR per il cantiere: quando serve?

Domanda: polizza CAR per il cantiere: perché serve?

Risposta: di seguito cerco di dare una risposta ad entrambi i quesiti.

Tralasciando i casi di obblighi contrattuali piuttosto che i casi di obblighi imposti dalla legge, la polizza CAR serve quando la costruzione che deve essere realizzata:

• comporta la presenza di tanti appaltatori e di tanti subappaltatori;
• è di importi finanziariamente rilevanti;
• comporta lavorazioni complesse e delicate, magari escluse dall’assicurazione di un’impresa edile;
• prevede interventi su immobili già esistenti a cui può essere provocato un danno;
• in territori ove esistono altri immobili magari occupati da persone piuttosto che da altre attività, che possono subire danni e pregiudizi economici conseguenti dalle attività svolte per la costruzione di questo immobile.

 Passando all’altro quesito,perché serve la polizza CAR:

1. perchè la polizza CAR ha tutta una serie di condizioni di assicurazione di base che la rendono molto più ampia e completa di una assicurazione di un’impresa edile per esempio:
2. perché l’opera in costruzione è assicurata per tutti gli eventi non espressamente esclusi;
3. perché sono compresi i danni alle cose sulle quali si eseguono i lavori, che spesso le assicurazioni di un’impresa edile non comprendono;
4. perché sono compresi i danni da sottomurazioni, che spesso le assicurazioni di un’impresa edile non comprendono;
5. perché tutti coloro che partecipano ai lavori del cantiere, se la polizza Car è ben strutturata, sono assicurati per i danni che la costruzione può subire per colpa di costoro;
6. perché tutti coloro che partecipano al cantiere e risultano assicurati, se sono attivate le corrette condizioni aggiuntive, sono terzi tra di loro, evitando tutte quelle limitazioni operative che hanno le assicurazioni di un’impresa edile su questo punto, che quando capita un infortunio sul lavoro in cantiere, le assicurazione delle imprese edili coinvolte regolarmente attivano un antipaticissimo “scarica barile“;
7. perché se è necessario attivare delle assicurazioni postume, più ampie nella copertura assicurativa di quelle previste dalla legge, anche se di durata, è possibile inserirle;
8. perché se vuoi assicurare le attrezzature di cantiere lasciate in cantiere, la polizza CAR è l’unica assicurazione che prevede questa possibilità;
9. perché se vuoi assicurare i materiali a piè d’opera, la polizza CAR è l’unica assicurazione che li assicura.

Come puoi vedere la polizza CAR serve molto di più che non una assicurazione di un’impresa edile.

Polizza assicurativa car: le caratteristiche

Domanda : ma quindi quali sono le principali caratteristiche della polizza CAR per il cantiere?

Risposta: partendo dal significato di polizza CAR è facile capire che siamo di fronte ad una polizza all risks.

Si tratta di una polizza divisa in due sezioni ed esattamente:

• la sezione danni alle opere che permette di assicurare:

1. le opere in costruzione per il valore riportato nel contratto di appalto;
2. le opere preesistenti;
3. le attrezzature di cantiere in genere;
4. ed eventuali costi di demolizione, qualora accadesse un sinistro;

• la sezione di responsabilità civile che assicura tutti i danni che possono essere provocati a terzi in conseguenza di tutte le attività svolte nel cantiere

Domanda : ma quindi quali sono le principali differenze tra la la polizza CAR per il cantiere e l’assicurazione di un’impresa edile?

Risposta: farei l’elenco delle differenze partendo dall’assicurazione di un’impresa edile:

• che copre solo i danni provocati a terzi;
• che rispetto alla sezione di responsabilità di una polizza CAR l’assicurazione di un’impresa edile ha molte più esclusioni, molte più delimitazioni.Ma lo sai il perché? Perché anche la sezione della polizza CAR è fatta con una logica di polizza all risks.
• Che, rispetto alla sezione di responsabilità di una polizza CAR, l’assicurazione di un’impresa edile ha concetto di terzietà troppo limitato e spesso, in caso di infortunio sul lavoro, il rischio di scopertura delle assicurazioni delle imprese edili è molto elevato;
• sicuramente costa meno, però la copertura assicurativa è decisamente inferiore a quella di una polizza CAR per il cantiere.

Va da sé che se sei un impresario edile non sbagli se tutte le volte che apri un cantiere valuti l’opportunità di stipulare la polizza CAR per il cantiere.

Non dimenticare che, se come scrivevo poc’anzi, la polizza CAR per il cantiere costi di più che l’assicurazione per l’impresa edile, ci sono alcuni escamotage per cercare di mitigare questi maggiori costi per esempio:

• dividere pro quota tra appaltatori e subappaltatori in base al valore di ogni singolo lavoro il premio della polizza Car del cantiere;
• imporre a tutti gli appaltatori e subappaltatori di avere assicurazioni dell’impresa edile il più complete possibile, in modo tale che la sezione di responsabilità civile della polizza CAR per il cantiere operi a secondo rischio e per “difference conditions”. In questo modo il costo di questa sezione si riduce tantissimo.

Casomai fossi interessato ad approfondire:

• quando è meglio sottoscrivere una polizza CAR per il cantiere;
• come si può ottimizzare un’assicurazione di un’impresa edile riducendo al minimo i casi in cui è meglio stipulare una polizza CAR per il cantiere;
• come ottimizzare l’operatività della polizza CAR fatta apposta per un cantiere con le polizze di responsabilità civile dei singoli appaltatori, subappaltori, ecc.

Non esitare a contattarci senza che tutto ciò possa per te necessariamente essere impegnativo dal punto di vista economico.

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